Viele Menschen gehen im Ruhestand davon aus, dass ihr angespartes Vermögen – zum Beispiel in einer IRA – automatisch als Garantie für neue Kreditprodukte gilt. Das ist jedoch nicht immer der Fall. In einem aktuellen Beispiel berichtet ein Rentner, der regelmäßig Geld aus seiner IRA für Hausreparaturen und Reisen entnimmt, dass er trotz solider Rücklagen immer wieder die Zusage einer Retail-Kreditkarte verwehrt bekommt.
Die Ablehnung rührt nicht von einem Mangel an liquiden Mitteln, sondern von der Art und Weise, wie Banken die Kreditwürdigkeit im Ruhestand einschätzen. Während das Einkommen aus einer Rente oder einer IRA als regelmäßiger Zahlungsstrom erscheint, wird es von vielen Kreditinstituten als weniger stabil eingestuft als ein festes Gehalt aus einer Erwerbstätigkeit. Dieser Unterschied hat direkte Auswirkungen auf die Berechnung des sogenannten Debt-to-Income-Ratio (DTI) und damit auf die Entscheidung, ob einem Kunden ein Kreditrahmen gewährt wird.
Wie Banken die Kreditwürdigkeit von Ruheständlern beurteilen
Bei der Prüfung einer Kreditkarte legen Kreditgeber vor allem drei Faktoren zugrunde: EinkommensnachweisSchufa-Score und Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Bei Lauten, die nicht mehr aktiv arbeiten, wird das Einkommen häufig auf Basis von Rentenbezügen, Sozialleistungen oder Ausschüttungen aus Altersvorsorgekonten ermittelt. Die Rentenbescheide gelten zwar als stabile Einnahmequelle, doch sie sind oft niedriger als das vorherige Erwerbseinkommen, was das DTI-Verhältnis verschlechtert.
Zusätzlich prüfen Banken, ob das angeführte Einkommen regelmäßig und verlässlich ist. Bei einer IRA, die nach Bedarf entnommen wird, kann die Bank argumentieren, dass die Auszahlungen nicht verpflichtend sind – sie können also variieren oder ganz ausbleiben. Deshalb wird das potenzielle Risiko eingestuft, dass der Antragsteller im Falle einer Zahlungsschwierigkeit keine ausreichenden Mittel mehr zur Verfügung hat.
Welche Rolle die IRA-Ausschüttungen im Entscheidungsprozess spielen
Ein IRA-Konto bietet steuerbegünstigte Sparmöglichkeiten, jedoch ist das monatliche oder jährliche Entnahmemuster meist flexibel. Banken bevorzugen hingegen Einkommensströme, die vertraglich festgeschrieben sind, weil diese leichter zu prognostizieren sind. Wenn ein Rentner erklärt, dass er „bei Bedarf“ Geld aus seiner IRA zieht, kann das als Hinweis gewertet werden, dass das Einkommen nicht durch einen festen Vertrag gesichert ist.
Ein weiteres Hindernis kann die Bonitätshistorie sein. Viele Ruheständler haben nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben weniger Kreditaktivitäten, wodurch ihr Score stagnieren oder sogar leicht sinken kann. Ohne neue positive Einträge – zum Beispiel durch regelmäßige Kreditkartenabrechnungen – wirkt das Profil für die Bank weniger attraktiv.
Um die Entscheidung der Bank besser zu verstehen, empfiehlt es sich, den genauen Ablehnungsgrund schriftlich anzufordern. Oft erhalten Betroffene die Angabe, dass das verfügbare Einkommen nicht ausreiche, um die geforderte Mindestanforderung zu erfüllen. In solchen Fällen bleibt nur der Weg über eine detaillierte Selbstauskunft, bei der das gesamte Vermögen, inklusive Sparguthaben, Immobilienwerte und andere liquide Mittel, aufgeführt wird.
Einige Institute bieten spezielle Produkte für Senioren an, bei denen die Kreditwürdigkeit nicht ausschließlich auf dem aktuellen Einkommen basiert, sondern auch auf dem Gesamtvermögen. Diese Seniors-Kreditkarten haben oftmals geringere Kreditlimits, dafür aber flexiblere Voraussetzungen. Wer also über ein beträchtliches Sparguthaben verfügt, sollte gezielt nach solchen Angeboten fragen, anstatt die allgemeine Retail-Kreditkarte zu verlangen.
