Am 1. Januar 2027 startet das von der Bundesregierung eingeführte Altersvorsorgedepot. Es ersetzt den klassischen Riester-Vertrag für künftige Neuabschlüsse und verspricht geringere Kosten, mehr Anlagemöglichkeiten und höhere Zulagen. Wer jedoch erst im Dezember 2026 die Formalitäten erledigt, läuft Gefahr, in eine überlastete Anmeldephase zu geraten, in der Identitätsprüfungen Tage dauern und die ersten Sparpläne verspätet starten. Ein bereits jetzt eröffnetes Depot beseitigt diesen Engpass und ermöglicht einen nahtlosen Einstieg zum Jahreswechsel.
Der Anmeldestau am 1. Januar 2027
Zu Beginn des Jahres erwarten Expertinnen und Experten mehrere hunderttausend Sparer gleichzeitig die Registrierung für das neue System. Die Identitätsprüfung – meist per Video-Ident oder PostIdent – wird in Spitzenzeiten nicht mehr in Minuten, sondern in mehreren Tagen abgewickelt. Gleichzeitig sind Support-Hotlines und Beratungskapazitäten stark ausgelastet. Solange das Depot nicht freigeschaltet ist, können weder Einzahlungen noch Sparpläne getätigt werden, wodurch potenzielle Förderungen verloren gehen, weil diese nicht rückwirkend ausgezahlt werden.
Wie ein gewöhnliches ETF-Depot jetzt helfen kann
Ein reguläres ETF-Depot ersetzt das Altersvorsorgedepot nicht, aber es ist die praktischste Vorbereitung. Vier zentrale Vorteile ergeben sich:
- Sparrate testen Lege einen monatlichen Sparplan von 150 € an und prüfe, ob die Belastung langfristig zu deinem Budget passt.
- ETF-Auswahl kennen Im neuen Depot dürfen nur Fonds aus einer behördlichen Positivliste investiert werden – typischerweise breit diversifizierte MSCI-World- oder FTSE-All-World-ETFs. Wer jetzt schon recherchiert, muss im Januar keinen Aufwand mehr betreiben.
- Zinseszins sofort nutzen Jeder Monat, in dem dein Geld auf dem Kapitalmarkt arbeitet, erhöht die spätere Rente. Ein kostenfreier Sparplan bei einem Neobroker nutzt diesen Effekt bereits vor der offiziellen Einführung.
- Keine Doppelidentifikation Bestehende Kunden haben ihre Identitätsprüfung ihr Verrechnungskonto und ihre Steuer-ID bereits hinterlegt. Das neue Altersvorsorgedepot wird dann als zusätzliches Unterkonto integriert.
Wichtig: Die bereits im normalen Depot ge-ankauften ETF-Anteile können nicht in das Altersvorsorgedepot übertragen werden. Dort förderfähig sind ausschließlich Einzahlungen und eventuelle Riester-Guthaben-Überträge.
Besondere Frist für Riester-Sparer
Wer ein bestehendes Riester-Guthaben ins neue System übernehmen möchte, muss den Altvertrag bis zum 31. März 2027 kündigen. Die Kündigung muss ein Übertragungsverlangen enthalten; das Ziel-Depot muss bereits existieren, damit der alte Anbieter die Daten übermitteln kann. Erfolgt die Kündigung rechtzeitig, erfolgt die Übertragung zum 30. Juni. Verpasst man die Frist, muss man bis zum 30. September warten und zahlt drei weitere Monate den alten Beitrags- und Verwaltungssatz. Wer sein reguläres Depot bereits geöffnet hat, kann die Kündigung sofort einreichen, weil sämtliche Kontaktdaten bereits hinterlegt sind.
Vorteile des ZERO-Depots
Der Online-Broker ZERO bietet ein komplett kostenfreies ETF-Depot ohne Ordergebühren (zuzüglich minimaler Spreads). Stiftung Warentest hat das Angebot in der Ausgabe 12/2025 als Kostensieger ausgezeichnet. Bei einer angenommenen Rendite von 6 % über 30 Jahre sparen Anleger etwa 13.300 € gegenüber einem Depot mit 0,5 % höheren Kosten. Zudem lässt sich das Altersvorsorgedepot bei ZERO mit demselben Login und derselben App verwalten – es wird lediglich ein zweites Unterkonto aktiviert.
Januar 2027 sofort einlegen und verpasst keine staatlichen Zulagen. Gleichzeitig ermöglicht das reguläre ETF-Depot eine flexible Ergänzung zur geförderten Altersvorsorge, ohne dass eine Bindung an das Rentenalter entsteht.
